Economic & Policy
지금 준비하지 않으면 10년 후가 불안해집니다
노후 준비에 있어 가장 자주 듣는 말 중 하나는 “기초연금만으로는 부족하다”는 이야기입니다. 실제로 2025년 기준 기초연금의 월 최대 지급액은 단독가구 기준 약 32만 원 선으로, 생활비는 물론 의료비, 주거비 등을 고려하면 실질적인 노후 생활을 감당하기에는 턱없이 부족한 수준입니다.
특히 1인 고령가구와 중·저소득층 은퇴자에게는 생존을 위한 기초적인 재정 안전망일 뿐, 노후의 삶의 질을 담보해주지는 못합니다. 이제는 단순히 ‘국가가 주는 것만 받겠다’는 수동적 자세보다는, 개인 스스로의 노후 전략을 세워 적극적으로 자산을 채워나가야 할 시점입니다.
이번 글에서는 기초연금만으로는 감당할 수 없는 현실적인 노후 문제를 해결하기 위한 자금 확보 전략 3가지를 실제 상황에 맞춰 소개합니다.
1. 공적연금 외 ‘퇴직연금+개인연금’ 병행 설계
기초연금은 소득 하위 70%를 대상으로 지급되며, 이는 어디까지나 최저 생활 보조 수준입니다. 노후의 기본생활을 유지하기 위해서는 국민연금 외에도 추가적인 연금 자산이 반드시 필요합니다. 특히 퇴직연금(DB, DC, IRP)과 개인연금(연금저축보험, 연금펀드 등)을 병행해 수령 구조를 설계하면 실질적인 소득 대체율을 높일 수 있습니다.
퇴직연금은 직장 재직 시 자동으로 누적되는 경우가 많지만, 직장 이직 시 이전하거나 통합 관리하는 것이 매우 중요합니다. 개인연금은 적립 방식과 수령 방식에 따라 세제 혜택도 달라지기 때문에, 본인의 소득 수준, 세금, 수령 시점을 고려해 맞춤 설계를 해야 합니다. 더 자세한 연금제도 비교는 국민연금공단 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 국민연금공단 홈페이지
2. 의료비 대비를 위한 건강·간병비 설계
노후에 가장 큰 지출 항목 중 하나는 단연 의료비와 간병비입니다. 기초연금만으로는 이 부분을 감당하기 어려우며, 실제 많은 고령자들이 갑작스러운 질병이나 입원으로 인해 기존 자산을 빠르게 소진하는 경우가 많습니다.
이를 방지하려면 건강보험 보장성과 더불어, 실손보험·간병보험 등의 민간 상품을 적절히 병행하는 것이 좋습니다. 특히 노년기에는 치매, 중풍 등 장기요양에 필요한 서비스와 비용이 증가하므로, 장기요양등급 판정 기준, 치매 국가지원제도 등을 사전에 숙지해두는 것이 현명합니다.
간병비 부담을 줄이는 제도적 장치는 ‘노인장기요양보험제도’에 포함되어 있으며, 등급에 따라 일부 비용은 공단에서 지원받을 수 있습니다. 관련 정보는 보건복지부 또는 국민건강보험공단을 통해 상세히 안내받을 수 있습니다. 국민건강보험공단 홈페이지
3. 주거 안정과 소득 창출을 겸한 자산 운영 전략
고정 수입이 줄어드는 노후에는 주거 안정과 자산 활용이 동시에 중요해집니다. 자신이 소유한 주택이 있다면, 이를 활용한 역모기지(주택연금)가 하나의 대안이 될 수 있습니다. 주택연금은 일정 조건을 충족하면 거주를 유지하면서도 매달 연금을 수령할 수 있어, 자산을 유지하면서 현금 흐름을 확보하는 구조입니다.
또한 일정한 여유 자산이 있는 경우, 예적금보다는 안정적인 배당주, 분산 투자된 ETF, 중위험 채권 상품 등으로 소득을 다각화하는 것도 하나의 방법입니다. 이때 중요한 건 리스크 분산과 수익률 기대치 조절이며, 단기 수익보다는 노후 현금흐름 관리에 집중해야 한다는 점을 잊지 않아야 합니다.
재무설계가 어려운 경우, 공적 금융상담기관 또는 은행의 시니어 자산관리 서비스를 활용하는 것도 좋은 전략입니다. 그리고 아무리 자산을 잘 관리하더라도, 건강이 뒷받침되지 않으면 그 노력은 오래가지 못합니다. 재정 전략과 함께 병행해야 할 또 하나의 중요한 실천은 바로 건강 관리입니다. 기초연금 수령자를 위한 실천 가능한 건강생활 전략은 아래에서 확인해보세요.
건강하게 오래 사는 법 기초연금 수령자의 건강 실천 3가지 팁
Conclusion
기초연금은 노후의 기본 안전망 역할을 하지만, 단독으로는 삶의 질을 지키기엔 역부족입니다. 이제는 퇴직연금, 건강 보장 설계, 주거자산 활용까지 포함한 입체적인 재정 전략이 필요한 시대입니다. 당장의 수급 금액만 바라보는 것이 아니라, 내 삶 전체를 설계한다는 관점에서 노후를 준비해보세요.
지금 시작하는 전략이 10년 후의 평온한 삶을 만들어줄 수 있습니다. 그리고 올해는 기초연금 제도가 일부 변경되었기 때문에, 수급 조건과 신청 시기를 놓치지 않으려면 반드시 확인이 필요합니다. 자세한 정보는 아래글을 참고 하시기 바랍니다.
2025년 기초연금 신청 변경 핵심 정리, 놓치면 못 받아요
Q&A 놓치기 쉬운 궁금증, 함께 알아볼까요?
Q1. 기초연금 수급자는 국민연금을 꼭 받아야 하나요?
답변: 국민연금 수령 여부와 관계없이 기초연금은 받을 수 있으나, 일정 소득 기준을 넘으면 감액 또는 제외될 수 있습니다.
Q2. 주택연금 신청은 누구나 가능한가요?
답변: 만 55세 이상, 공시가 9억 원 이하 주택 소유자라면 신청 가능하며, 부부 기준으로도 신청할 수 있습니다.
Q3. 개인연금은 세금 혜택이 있나요?
답변: 연금저축보험이나 연금펀드는 연간 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 절세에 효과적입니다.
Q4. 간병비 지원은 국가에서 어디까지 해주나요?
답변: 장기요양등급 판정을 받으면 일부 요양시설 이용료, 방문간호 서비스 등을 건강보험공단에서 지원합니다.
Q5. 노후 투자상품은 어떤 기준으로 선택해야 할까요?
답변: 수익률보다는 안정성과 지속 가능한 현금 흐름에 초점을 두고, 분산 투자를 기본으로 삼는 것이 좋습니다.
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